Blog O Dochodach Pasywnych
Jeśli potwierdzisz (i poprawnie) fakturę zakupu wychodząc z supermarketu, dlaczego nie potwierdzić, że to, co płacisz za miesięczną opłatę za dom, jest odpowiednią kwotą? Jeśli nie wiesz, jak liczyć, wyjaśniamy, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego i dajemy 7 wskazówek, jak obniżyć kwotę.
Jakie czynniki zakłócają obliczanie rat kredytu hipotecznego?
Obliczenie raty kredytu hipotecznego uzależnione jest od kilku rat i warunków, które można wynegocjować z bankiem. Zanotuj.
1. EURIBOR
Stawka Euribor (w języku angielskim European Interbank Offered Rate) jest jednym z głównych składników, które należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu raty kredytu hipotecznego. Stopa ta jest średnią stopą procentową stosowaną przez największe europejskie banki i służy jako odniesienie do ustalenia oprocentowania danego kredytu; w tym przypadku kredyt mieszkaniowy.
Ponieważ jest to średnia, wartość podlega częstym wahaniom. Ilekroć rośnie Euribor, kredyt hipoteczny staje się droższy. Z kolei gdy wartość tej stawki spada, spada również opłata miesięczna. Odzwierciedlenie to nie jest jednak bezpośrednie, ponieważ średnią oblicza się nie codziennie, ale co miesiąc – co wyjaśnia, dlaczego wahania Euribor nie są od razu odzwierciedlane w wartości spłaty kredytu hipotecznego.
Banki dają Ci wybór między stałą a zmienną stopą procentową. Jeśli zdecydujesz się na stałą stopę procentową, wysokość raty kredytu mieszkaniowego jest niezależna od Euribor i nigdy się nie zmienia. W ten sposób zawsze będziesz wiedzieć, ile będziesz płacić każdego miesiąca. Z drugiej strony to bezpieczeństwo i przewidywalność mają swoją cenę, co zwykle przekłada się na wyższe stopy procentowe.
Z drugiej strony, jeśli zdecydujesz się na zmienną stopę procentową, wartość będzie związana z wahaniami Euribor, wahaniom będzie podlegać również wartość raty kredytu hipotecznego. W tym scenariuszu oboje skorzystacie na zmniejszeniu kwoty do zapłaty, gdy Euribor spadnie, ale będziecie musieli zapłacić wyższą kwotę, gdy wzrośnie.
Nadal w przypadku oprocentowania zmiennego najczęściej stosowane są terminy 3, 6 i 12 miesięcy, czyli w tych momentach aktualizowana jest wartość raty kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli wybrałeś 3-miesięczny Euribor, oznacza to, że Twoja umowa będzie weryfikowana i aktualizowana co kwartał, aw miesiącu, w którym dokonywana jest ta rewizja, kalkulacja jest dokonywana na podstawie średniej z poprzedniego miesiąca.
2. Rozprzestrzenianie
Bez względu na to, którą metodę Euribor wybierzesz, zawsze będziesz musiał zapłacić również spread. Mówiąc prościej, stopa ta określa zysk, jaki bank osiągnie, udzielając Ci kredytu, a zatem jest to element, który należy negocjować z podmiotem finansowym.
Generalnie średnia spreadów kształtuje się na bardzo konkurencyjnych wartościach i można znaleźć oferty poniżej 2%. W związku z tym spready, które są poniżej tego punktu odniesienia, można uznać za dobre opcje. Wartość jest zwykle niższa, gdy klient ma dobrą historię kredytową, gdy istnieją towary, które są przedstawiane jako zabezpieczenie lub gdy klient zawiera inne produkty bankowe, takie jak na przykład domicyl wynagrodzenia lub abonament ubezpieczeniowy.
3. RRSO i TAN
Przy obliczaniu raty kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę dwie stawki: TAN (Nominal Annual Rate) oraz TAEG (Global Effective Annual Rate). Pierwszy w zasadzie to nic innego jak suma dwóch czynników opisanych powyżej: Euribor i Spread. Innymi słowy, jeśli zdecydowałeś się na zmienną stopę procentową, TAN będzie odpowiadać sumie Euribor i Spreadu. Jeśli zdecydowałeś się na stałą stawkę, TAN będzie teraz odpowiadać sumie zakontraktowanej stawki i spreadu.
Z drugiej strony RRSO obejmuje całkowity koszt kredytu dla konsumenta; czyli zawiera między innymi odsetki, podatki, prowizje, obowiązkowe ubezpieczenie, prowizję za prowadzenie rachunku bieżącego, wynagrodzenie pośrednika kredytowego. Jest więc szeroko stosowany do porównywania ofert, ponieważ pozwala ocenić realny i całkowity koszt kredytu.
7 wskazówek, jak zmniejszyć spłatę kredytu hipotecznego
Udzielanie kredytów mieszkaniowych pochłania znaczną część domowego budżetu. Istnieją jednak sposoby, aby spróbować zmniejszyć kwotę do zapłaty i tym samym zyskać pewną ulgę finansową.
1. Zapytaj konkurencję o propozycje
Ta wskazówka jest ważna nie tylko po to, by spróbować obniżyć ratę kredytu hipotecznego, ale także by być na bieżąco z aktualną sytuacją rynkową dotyczącą warunków umownych. Dowiesz się, czy Twój bank nadal oferuje najlepsze warunki. Ponadto będziesz miał znacznie większą siłę negocjacyjną, jeśli będziesz miał w rękach korzystniejszą ofertę.
2. Zamortyzuj kredyt
Ta wskazówka wymaga posiadania płynności, aby umorzyć część długu, ale jeśli masz jajko oszczędnościowe, można je wykorzystać do zmniejszenia długu wobec banku. To najskuteczniejszy sposób na obniżenie wysokości miesięcznej raty. Należy jednak pamiętać, że w większości przypadków za tę operację pobierana jest opłata, która może wynosić od 0,5 do 2%. Mimo wszystko zwykle się to opłaca.
3. Przedłuż termin
Wydłużenie okresu kredytowania to najszybszy sposób na obniżenie miesięcznej raty, co skutkuje natychmiastową ulgą finansową. Odpowiednikiem jest to, że ostateczne saldo odsetek do zapłaty będzie większe, ponieważ okres, za który naliczane są odsetki, jest również dłuższy. Wszystko zależy od Twoich potrzeb w danym momencie.
4. Handluj spreadem
Spread jest składnikiem kredytu mieszkaniowego, który można negocjować z bankiem, ponieważ reprezentuje zysk, jaki uzyskujesz z pożyczania pieniędzy. Dlatego nie jest indeksowany do odnośników zewnętrznych. Obecnie Spready prezentują bardzo konkurencyjne zachowanie na rynku, więc można tutaj uzyskać znaczną obniżkę.
5. Oceń konsolidację usług finansowych w tym samym banku
Banki oferują korzystniejsze warunki kredytowania klientom, którzy wykupią abonament na inne produkty finansowe, takie jak np. domicyl wynagrodzenia, karty kredytowe czy wykupienie ubezpieczenia. Porozmawiaj więc ze swoim bankiem i sprawdź, czy możliwa jest konsolidacja produktów, aby uzyskać obniżenie raty kredytu hipotecznego. Należy jednak upewnić się, że krok ten faktycznie stanowi korzyść finansową, a nie wzrost opłat.
6. Zmień firmę ubezpieczeniową
Kredyty mieszkaniowe wiążą się również z kosztami z różnymi ubezpieczeniami, takimi jak ubezpieczenie od wielu ryzyk, które chroni mienie, czy ubezpieczenie na życie, które chroni konsumenta na wypadek śmierci lub kalectwa. Nic jednak nie zobowiązuje Cię do wykupienia tego ubezpieczenia w tym samym banku, w którym zaciągasz kredyt. Dlatego jeśli znajdziesz ubezpieczyciela, który oferuje korzystniejsze warunki, zawsze możesz się zmienić.
7. Zmień banki
Zgodnie ze starą maksymą „kto się nie ma, niech się rusza” możliwa jest zmiana banku i przeniesienie kredytu hipotecznego do innego podmiotu, który oferuje niższą miesięczną ratę. Zwykle wiążą się z tym koszty, ale kiedy wykonasz matematykę, całkowite oszczędności prawdopodobnie będą wyższe. Koniecznie wykonaj wszystkie obliczenia, aby potwierdzić, czy faktycznie przeniesienie kredytu hipotecznego się opłaca.
Znając te szczegóły łatwiej obliczyć ratę kredytu hipotecznego, a Ty będziesz miał lepsze warunki do negocjacji z bankiem i uzyskania znacznej obniżki. Przy podejmowaniu decyzji ważne jest przeprowadzenie kilku symulacji, aby upewnić się, że obejmujesz wszystkie oferty dostępne na rynku, a możesz to zrobić za pomocą naszych symulatorów.
