5 oznak niekontrolowanego zadłużenia

W ostatnich latach, zwłaszcza po wybuchu kryzysu zadłużeniowego, nadmierne zadłużenie stało się w Portugalii rzeczywistością.

W latach 90. i na początku nowego tysiąclecia marzenie o kupnie domu i samochodu oraz wszelkie ułatwienia, jakie powstały w związku z uzyskaniem kredytu konsumenckiego, przyczyniły się do pogrążenia w wydatkach klasy średniej.

Jeśli obecnie masz trudności z regulowaniem płatności, być może wpadasz w spiralę zadłużenia. W takim przypadku nie bój się i zasięgnij porady finansowej przygotowanych do tego instytucji. Jeśli masz kilka kredytów, idealnym rozwiązaniem byłoby połączenie ich wszystkich w jeden, płacąc jedną miesięczną ratę:

Przestrzegaj tych pięciu ostrzeżeń i reaguj szybko.

1. Twój wskaźnik zadłużenia przekracza 80%

Wskaźnik zadłużenia (który można również nazwać współczynnikiem wysiłku) mierzy zdolność jednostki do spłaty długów w zależności od posiadanych dochodów. Aby obliczyć to samo (w super prosty i dostępny dla każdego sposób), wystarczy podzielić sumę wszystkich miesięcznych rat związanych z kredytami przez miesięczną pensję.

Dajmy przykład. Załóżmy, że zarabiasz 950 € miesięcznie, a Twoje miesięczne wydatki ze wszystkimi posiadanymi pożyczkami wynoszą łącznie 750 €. W takim przypadku pozostaje Ci tylko 200 euro miesięcznie. Zwróć uwagę, jak niepewna wydaje się ta sytuacja i pamiętaj, że w nagłym przypadku możesz zacząć zawodzić w swoich ratach.

Jeśli Twój wskaźnik zadłużenia wynosi 100% lub więcej (tj. jesteś winien więcej niż możesz sobie pozwolić każdego miesiąca), będziesz musiał zorganizować plan restrukturyzacji zadłużenia.

W Portugalii istnieje sześć instytucji, które mogą Ci w tym pomóc, udzielając porad finansowych:

• Instytut Długu;
• Instituto do Cliente – Biuro Obsługi Kredytów i Długów
• APOIARE – Portugalskie Stowarzyszenie Obserwacji, Badań i Wsparcia Reedukacji w Sprawach Długowych;
• GAS – Biuro Wsparcia dla Zadłużonych;
• GAT – Biura Wsparcia Technicznego (Portal Restrukturyzacji, Naprawy i Upadłości Firm i Osób Fizycznych);
• Fundacja Agira Hoje.

Zwracamy uwagę, że w przypadku, gdy wszczęto już postępowanie upadłościowe, należy w szczególności skorzystać z GAT, podczas gdy inne instytucje wymienione powyżej należy konsultować na etapie poprzedzającym te skrajne przypadki.

2. Twoje wnioski kredytowe są ciągle odrzucane

Za każdym razem, gdy próbujesz uzyskać kredyt lub ubiegać się o kartę kredytową, dany bank sprawdzi Twoją Mapę Odpowiedzialności Kredytowej, czyli sprawdzi Twoją historię kredytową, aby zrozumieć, czy nie masz żadnych kredytów w spłacie.

Część już zadłużonych konsumentów stosuje technikę proszenia o tańszy kredyt (czyli z niższym oprocentowaniem) na spłatę kolejnego kredytu. Uważaj jednak: taka postawa może doprowadzić do sytuacji nadmiernego zadłużenia, generując „efekt kuli śnieżnej”.

Jeśli nie jesteś w stanie uzyskać pożyczki, może to być spowodowane tym, że nie masz dobrych wyników, ponieważ nie spłacasz kredytu lub Twój wskaźnik wysiłku przekracza akceptowalny próg. To znak, że zmierzasz w kierunku nadmiernego zadłużenia.

3. Nie można zapłacić więcej niż kwota minimalna

Jeśli nie dokonujesz minimalnych płatności kartą kredytową, Twoje zobowiązania przekraczają Twoje dochody i będziesz musiał zrestrukturyzować swoje zadłużenie. Jeśli możesz spłacać tylko minimalne raty, nadal zaciągasz dług.

Należy pamiętać, że minimalne płatności mogą nie wystarczyć na pokrycie miesięcznych opłat odsetkowych. Na przykład, jeśli oprocentowanie Twojego kredytu wynosi 70 euro miesięcznie i udaje ci się spłacać tylko minimalną część tych odsetek, którą przyjmiemy na 50 euro, to nie jesteś w stanie pokryć miesięcznych opłat wraz z odsetkami w całości.

Jeśli jesteś na tym etapie, powinieneś jak najszybciej zasięgnąć porady.

4. Musisz wybrać między podstawowymi potrzebami a spłatą długów

Jeśli co miesiąc stajesz przed wyborem między właściwym odżywianiem się a spłatą długów, to ewidentnie znajdujesz się w sytuacji kryzysowej.

To normalne, że niektóre długi mogą powodować trudności w życiu – być może będziesz musiał zrezygnować z wakacji lub przestać kupować te buty, o których marzyłeś. Pamiętaj jednak, że nie powinieneś borykać się z podstawowymi potrzebami, takimi jak jedzenie, opłacenie biletu komunikacji miejskiej czy miesięczna opłata za telefon komórkowy.

5. Zarabiasz więcej niż średnia pensja, ale nie możesz spłacać rat

Jeśli zarabiasz więcej niż średnia pensja w Portugalii, ale nadal masz trudności ze spłatą kredytów, poziom twojego zadłużenia może wymknąć się spod kontroli.

Czy ciągle spóźniasz się ze swoimi płatnościami, a nawet przegapiasz niektóre pożyczki co miesiąc? Czy masz jakieś długi, które pozostają niespłacone po 90 dniach? Jeśli odpowiedź jest pozytywna, powinieneś uznać, że jesteś w kryzysie.

Rozwiązanie: działać szybko

Znajdowanie się w takiej sytuacji ekonomicznej może mieć wpływ na Twoje samopoczucie i mieć tragiczne konsekwencje dla Ciebie i Twojej rodziny. Im szybciej zwrócisz się o pomoc do instytucji doradztwa finansowego, tym szybciej odzyskasz kontrolę nad swoim długiem i szybciej Twoje życie wróci do normy.

Organizacje te będą działać jako pośrednicy w twoim imieniu i renegocjować stopy procentowe z wierzycielami, aby uniknąć efektu kuli śnieżnej. Dwa do trzech miesięcy może zrobić różnicę między długiem, którego spłata zajmie kilka lat, a takim, który doprowadzi Cię do bankructwa.